QR-код ссылки на данную статью

Автомобиль мечты сегодня стал еще доступнее благодаря различным программам автокредитования. Однако стоит разобраться в различных банковских предложениях, чтобы сделать правильный выбор.

Кредит на автомобиль получить так же просто, как и на бытовую технику или верхнюю одежду. Разницы практически нет, а требования к заемщику самые лояльные. Нужна прописка или хотя бы регистрация, постоянное место работы и заработная плата, вдвое превышающая ежемесячный платеж по кредиту. Стоит добавить, что заработок супруга тоже можно учитывать при составлении кредитной калькуляции, если ваших личных доходов не хватает для требуемой суммы на автокредит  В этом случае он станет поручителем или созаемщиком согласно условиям договора. Подобную ответственность могут возложить на себя и близкие родственники или друзья.

На сам автомобиль в большинстве случаев не устанавливается никаких ограничений. Кредит могут выдать и на отечественный автомобиль, иномарку, подержанную или новую модель.

Частности

Общие положения, изложенные выше, действуют не во всех банках. Некоторые из них все же устанавливают свои особые правила и порядки кредитования. К примеру, не выдают деньги на покупку отечественных или подержанных авто. Говоря о машинах класса "б/у", учитывается и "возраст" автомобиля. Банк может выдать кредит, только если на момент полного погашения кредита машине будет меньше пяти лет, но более лояльные банки, которые увеличивают эту цифру до семи лет.

Некоторые банки устанавливают максимальную планку для автокредита, другие готовы раскошелиться согласно вашим потребностям, если конечно платежеспособность позволяет. То есть заработная плата за месяц превышает платеж по кредиту не менее чем в два раза. Кредитные средства можно перевести по безналичному расчету сразу продавцу или получить на руки.

Отдельные требования банк может предъявить и к продавцу автомобиля. Некоторые разборчивые банки предпочитают сотрудничать только с официальными дилерами, хотя таких меньшинство. В общем, найти банк для получения автокредита совершенно несложно. Даже если ваш продавец – лицо частное, а машина далеко не новая. Хотя такие кредитные сделки тоже оформляются в автосалонах, которые готовы выступить как комиссионный магазин.

Срок кредита варьируется до семи лет. От срока может зависеть и кредитная ставка. Чем больше срок, тем больше и процент по кредиту. Есть банки, в которых не действует такая зависимость. Здесь выгодно получать кредиты тем, кто выбирает для себя максимальный срок.

После подачи заявления на выдачу кредита пройдет два-три дня, прежде чем будет получен ответ от банка. В случае положительного ответа банк будет готов подождать вашего окончательного решения 3 или даже 4 месяца. Это время дается на то, чтобы выбрать нужную модель в автосалоне. Бывает так, что нужной комплектации машины или цвета нет в наличии. В этом случае срок банковского одобрения можно будет продлить. Хотя в этом случае сотрудники банка вновь могут потребовать документы о ваших доходах.

Страховка обязательна

Обязывая автолюбителя застраховать свой автомобиль, банк в первую очередь гарантирует возврат денежных средств себе. В кредитном договоре указывается, что автомобиль остается в залоге до полного погашения долга. Поэтому, как только все вопросы с ГИБДД будут решены, автомобиль будет поставлен на учет, оригинал ПТС передается на хранение в банк. Если вы не сможете погасить долг, сотрудники банка просто заберут ваш автомобиль и выставят его на торги, чтобы погасить свои убытки.

За годы погашения кредита с автомобилем могут произойти разные коллизии: угон, ДТП, повреждения. В таких случаях, если заемщик попадется недобросовестный, банк лишится возможности полностью компенсировать задолженность за счет продажи машины. Зная о таком ненадежном залоге, банк обязует автовладельца застраховать машину при выдаче автокредита в свою пользу. Сумма страховой выплаты должна равняться сумме оценочной стоимости машины. После этого компенсация убытков в любом страховом случае ложится на плечи страховой компании. И здесь возможны два варианта. Если машина получила незначительные повреждения, то владелец просто получит компенсацию ее ремонта согласно расчетам страховой компании. Если автомобиль был угнан или его повреждения делают невозможной дальнейшую его эксплуатацию, остаток по кредиту банку выплачивает сама страховая. А в случае если размер выплаченных денежных средств по страховке превысит задолженность, разницу получит владелец авто.

В страховой компании "МАКС" разъясняют, что страховой договор можно заключить на все время кредита или на первый год. Однако в последнем случае он обязательно пролонгируется до полного погашения задолженности. В первом случае страховая сумма не меняется на протяжении всего периода, во втором страховые взносы уменьшаются с каждым годом пропорционально уменьшению кредитной задолженности с учетом износа автомобиля. Амортизационный износ рассчитывается помесячно на протяжении всего срока договора.

Новое или старое авто?

Не так просто сделать выбор между новым автомобилем и машиной с пробегом. Для начала разберемся, что такое новый автомобиль. Это транспортное средство без пробега, текущего или предыдущего года выпуска. С такими машинами никаких хлопот не возникает. На плечи автолюбителя ложится лишь необходимость сделать окончательный выбор и не растеряться в многообразии моделей. Все остальное делается через автосалон. Алгоритм следующий:

• выбрать модель
• оформить заявку на кредит на новый автомобиль
• получить одобрение банка на кредит
• заключить договор купли-продажи
• заключить договор страхования
• оформить автокредит 
• оформить залоговое соглашение
• забрать автомобиль из салона

Если вам нужен кредит на подержанный автомобиль, то здесь все несколько сложнее. Нужно подобрать еще и тот банк, что одобрит вам данный автомобиль. Требования у каждого банка свои, но стандартно пробег не может превышать 100000 километров. Есть ограничения и на возраст авто. Дополнительные критерии предъявляются к автомобилям иностранного происхождения. Они должны быть доставлены в Россию официально и растаможены по всем правилам.

Некоторые лояльные банки допускают приобретение автомобиля у физического лица, но сделка должна быть оформлена через лицо юридическое. На крайний случай через простого индивидуального предпринимателя. Не стоит отчаиваться, если вы заключаете сделку с соседом по гаражу. На помощь гражданам готовы прийти специальные комиссионные автомобильные магазины, выступающие посредниками в таких сделках. В этом случае сделка мало будет отличаться от покупки в обычном автосалоне.

Еще немного деталей

У автокредитования есть свои минусы, поэтому банки придумали еще несколько предложений для тех, у кого нет времени ждать и тех, кто не готов переплачивать за страховку автомобиля. Это два варианта кредитов: экспресс-автокредит и займ без страховки. Оба предложения достаточно заманчивые. В первом случае вы сбережете время, во втором – деньги. Однако и минусы здесь тоже есть. Если автомобиль нужен вам срочно, то вы можете получить его без наличных денег в течение часа. Как правило, в крупных салонах есть стойка экспресс кредитования.

 В течение получаса будет оформлен заем, и вы вернетесь домой на личном новом автомобиле. Предложение заманчивое, поэтому относиться к нему нужно с осторожностью. Сэкономив время, вы можете переплатить деньгами. Обычно ставка в таких кредитах несколько выше. Разница составляет от полутора процентов до двух. Если вас это не смущает, то это предложение для вас. Остальные отличия от обычного кредитования, как правило, не существенные. Может быть выше первоначальный взнос или ниже максимальная сумма кредита. Это зависит от банка, в первую очередь. Подобный кредит выгоден и тем, кто не может представить нужные документы или срочно нуждается в транспортном средстве. Это и единственный выход для работников с неофициальным заработком или официально низким уровнем дохода. В конце концов, немного переплатив, вы сэкономите массу времени и сил.

Решаем вопрос со страховкой

Если на оплату КАСКО денег после покупки машины уже не остается, то унывать не стоит - банки все предусмотрели. Некоторые автокредиты включают в себя стоимость страхования автомобиля или на первый год эксплуатации, или на весь период кредитования. Таким образом, можно существенно сэкономить, увеличится лишь сумма кредита, зато не придется искать дополнительные средства в другом месте.

Однако и тут есть пара нюансов. Многие банки предоставляют такую возможность только при условии повышения первоначального взноса на 10%. Так например, собственника могут обязать оплатить пятую долю от стоимости автомобиля, чтобы рассчитывать на увеличение кредита на сумму страховки. Бывают и обратные случаи - например, увеличение размера автокредита на стоимость страховки даже при нулевом первом взносе. Часто в банках проводятся подобные сезонные акции, нужно лишь успевать ими пользоваться.

Бывают и такие исключения, когда банк вообще не требует приобретения КАСКО полиса, как, например в Home Credit Bank. В таких программах обычно несколько выше первоначальный взнос и составляет не менее 30% от стоимости транспортного средства. Да и процентная ставка будет выше.

К самому автомобилю в подобных программах без обязательного страхования тоже могут предъявляться отдельные требования. Хотя разрешается приобретать и подержанные автомобили, но может быть жестче ограничен возраст транспортного средства или его пробег.

Не стоит и надеяться, что в случае угона авто или его непригодности к эксплуатации по разным причинам не нужно будет отдавать банку долг. Деньги все равно придется вернуть, поэтому выгодны эти кредиты лишь тем, кому до полной стоимости автомобиля не хватает 10-30%, но не более.

Насколько выгоден беспроцентный автокредит

Да, бывают и такие виды кредитов. Иначе их можно назвать рассрочкой. Это не обман, а очень выгодное предложение со своими условиями. Чаще всего такие заманчивые предложения поступают от самих автосалонов в качестве рекламной акции. Однако и в некоторых банках такие кредиты еще есть.

Отличие таких кредитов заключается в том, что ваш автомобиль станет исключительно вашим только после погашения задолженности, а все это время будет находиться в собственности банка. Отобрать ваш автомобиль банк сможет при любой провинности, например, в случае нарушения графика платежей. Трудностей с юридической стороны у банка не возникнет.

Кроме того, такие кредиты можно получить только на новые автомобили, приобретая их у официального дилера. Первоначальный взнос составляет не менее 30 процентов, а страховка стоит немного дороже – на пару процентов дороже обычного страхования.

Кредит с обратным выкупом (buy-back)

Такой экзотический кредит позволит вам за небольшую стоимость покататься на машине и "сдать" ее обратно. Выглядит это следующим образом: автокредит делится надвое. Первая часть гасится, подобно обычному кредиту – аннуитентными ежемесячными платежами. Вторую можно погасить различными способами на выбор.

Например, Вы заключаете с дилером договор купли-продажи. Когда срок кредита выйдет, дилер обязуется выкупить у вас автомобиль на заранее составленных условиях. Полученными средствами оплачивается последняя часть кредита. Однако надо иметь в виду, что при этом вы обязуетесь выполнять все условия дилера. Они могут касаться пробега, условий ремонта, обслуживания и так далее. В случае нарушения хотя бы одного из этих условий дилер вправе отказать в выкупе.

У автовладельца до совершения выкупа дилером остается возможность оставить машину себе. Для этого нужно погасить остаток долга единовременным платежом или за счет нового кредита на недостающую сумму.

Отложенный долг может составлять от 20% до половины стоимости автомобиля. Это позволит значительно сократить ежемесячные платежи и накопить нужную для полного погашения задолженности сумму. Однако заплатить в банк придется несколько больше, чем при обычном кредите. Проценты, как известно, начисляются на остаток долга, а в такой схеме основной долг почти не уменьшается до последнего момента. Отсюда и большие траты на проценты за пользование средствами.

Иначе схема называется buy-back и предлагается в ограниченном числе автосалонов и в основном на дорогие модели автомобилей иностранного производства. Подержанные автомобили по схеме buy-back не продаются. Эта схема позволяет часто менять автомобиль, но такой вид кредитования доступен далеко не всем.