QR-код ссылки на данную статью

Как купить ОСАГО без дополнительных страховок жизни и имущества?

Уже почти два года специалисты отмечают рост числа случаев, когда сотрудники страховых агентств и фирм при подготовке и согласовании договора ОСАГО требуют у клиентов застраховать здоровье, жизнь и прочие риски.

Подобное требование не имеет законного обоснования, более того никаких нововведений в законодательство о страховании здоровья и жизни не вносилось и не планируется. Оказавшись в такой ситуации, вы имеете все основания, чтобы отказаться от подобной "вменённой" сделки страхования. Запомните, в этой ситуации представитель страховой фирмы не сможет отказать в оформлении полиса автогражданской ответственности, по той причине, что страхование автогражданской ответственности относится к разряду публичных договоров на основании Закона.

Зачастую это происходит, когда автовладелец желает оформить страховку не по месту своей регистрации, а в другом регионе страны. Тогда большинство страховых фирм всячески пытаются не продавать полис, объясняя это тем, что гражданин должен покупать его там, где зарегистрирован. Этим они нарушают федеральный закон № 40-Ф3 "Об обязательном страховании". В нем нет ничего о том, что автовладельцы должны покупать страховки только в регионе, где они зарегистрированы. Следовательно, лицо, прописанное в Курске, имеет полное право приобрести полис автогражданской ответственности в любом городе на территории России. К тому же, ему покупка обойдется дешевле, чем, к примеру, для столичного жителя, так как территориальный коэффициент относительно базового тарифа в Курске равен 1,2, а в Москве - 2 (для каждого региона определен свой коэффициент). Автовладелец также может смело ездить в Москве, где вероятность ДТП согласно статистике едва не самая высокая.

Страховые фирмы в первую очередь отказываются оформлять страховки гражданам, прописанным в регионах с низким территориальным коэффициентом. Но они с радостью обслуживают столичных клиентов, к примеру, желающих купить полис в Курске, так как из-за высокого столичного коэффициента они будут платить больше.

При этом следует знать, что деятельность страховщиков ограничена законодательством. Они обязаны соблюдать следующие законы: № 40-Ф3 "Об обязательном страховании гражданской ответственности", № 263 и другие. Страховые фирмы не имеют права устанавливать свои "правила", которые будут игнорировать или перечить основным законам. В статье № 40-Ф3 прописано, что обязательное страхование автогражданской ответственности – это публичный договор (8 абзац 1 статьи).

В дополнение следует упомянуть 426 статью гражданского кодекса РФ: "публичный договор представляет собой договор, заключенный коммерческой организацией и определяющий ее обязанности по продаже товаров, предоставлению услуг или выполнению работ, которые она обязана выполнять по характеру своей деятельности для всех граждан, обратившихся к ней". Важно подчеркнуть - всех.
После написано, что коммерческая организация не может отказать клиенту в заключении договора, если она может предоставить ему требуемый товар или услугу.

Важно упомянуть закон "О защите прав потребителей", в частности 2 пункт 16 статьи. В нем указано: "запрещается обуславливать покупку одних товаров или услуг обязательным приобретением других".

"В 2014 году в законодательство внесли ряд поправок, согласно которым страховые фирмы, неправомерно отказывающие в оформлении полиса, будут выплачивать штрафы. По новому порядку, при каждом отказе в оформлении страховки компания должна информировать Банк России, а также в Российский союз страховщиков. В уведомлении обязательно указывается причина отказа. Если будет решено, что она необоснованна, то должностные лица выплатят штраф в размере 50 000 рублей", - рассказал Игорь Юргенс, занимающий должности президента Российского союза автостраховщиков и Всероссийского союза страховщиков.

Что же делать, если вы оказались в подобной ситуации? Итак, во-первых, напишите заявление в адрес компании страховщика с обозначением желания о заключении договора без сопутствующих услуг, ссылаясь при этом на российский закон "О защите прав потребителей". Учитывайте, что страховщику необходимы от 3 до 5 банковских дней для рассмотрения вашего заявления. Во-вторых, оформленное письмо отправьте в головной офис фирмы-страховщика. Тут возможны варианты: в том случае если на заявление не последует реакции либо компания откажется заключать с вами договор – появятся все основания для правомерного обращения в суд. По мнению профессионалов страхового рынка, в этом случае правильным будет оформить письменную жалобу в региональные отделения Федеральной антимонопольной службы или/и Службу защиты прав потребителей Банка России. Кроме того, вы можете потребовать признать вынужденно заключенный договор страхования здоровья и жизни недействительным и возвратить уплаченную ранее страховую премию.

Возрастающая убыточность по страхованию автогражской ответственности привела к тому, что у водителей все чаще возникают проблемы с покупкой полисов – страховые компании просто закрывают точки продаж или прекращают реализацию полисов. Отметим, что властями сейчас применяются различные меры, для того чтобы заставить страховые компании (являющиеся коммерческими субъектами) реализовывать убыточные полисы.

Поправка к Закону об ОСАГО, требующая у страховщиков осуществлять реализацию полисов во всех офисах и представительствах вступила в силу 1 сентября 2014 года. Согласно этому нормативному акту - услуги по оформлению договоров обязательного страхования должны быть предоставлены в любом из обособленных подразделений/филиалов страховщика. Тут же закреплены и размеры штрафных санкций за отказ реализации полиса "автогражданки".

По мнению законодателей, данные меры должны снизить напряжение в этом вопросе, однако стоит признать, что причин проблемы поправки не устранят. Сугубо экономические причины не могут позволить страховым компаниям работать в убыток, ведь страховщикам элементарно неоткуда брать деньги для выплат, что спровоцирует рост банкротств среди страховщиков или их массовое бегство с рынка услуг страхования автогражданской ответственности.

Что делать, если Вам отказывают в продаже полиса осаго?

Банк России издал рекомендации для граждан в ситуации навязывания дополнительных услуг. Согласно данному документу описанные выше действия сотрудников страховых компаний при приобретении клиентами полисов автогражданской ответственности запрещаются в соответствии с нормами п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей".

Приведем порядок действий, рекомендуемый Банком России для граждан, которым навязываются дополнительные услуги в сфере страхования:

В ситуации, когда вы предполагаете, что страховая компания навязывает некую услугу, в которой нет нужды, Вы должны направить письменную жалобу на его действия в адрес Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека либо Роспотребнадзору, который исполняет роль органа, осуществляющего государственный надзор в секторе защиты прав потребителей.

Банк России отмечает также, что в соответствии с восьмым абзацем ст.1 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" договор по полису автогражданской ответственности относится к публичным. Согласно соответствующему разделу Гражданского кодекса РФ отказ компании-страховщика от сделки по заключению договора обязательной автогражданской ответственности при наличии возможности на его заключение не допускается. Если же работник страховщика уклоняется от заключения соответствующего договора, лицо, намеренное заключить сделку по полису автогражданской ответственности, имеет право на подачу в судебные органы соответствующего заявления о заключении необходимого договора.

Кроме того сторона, которая уклоняется от заключения договора, возмещает второй стороне убытки. Необходимо будет документально засвидетельствовать факт нарушения страховщиком законодательства, в ином случае принятие мер к данному страховщику Банком России не станет возможным.

Таким образом, если Вы полагаете, что страховой агент неправомерно отказался заключать с вами договор страхования обязательной автогражданской ответственности, Вам нужно обрести документальное подтверждение этого факта.
Только при наличии подобного документального подтверждения уже совершенного факта нарушения страхового законодательства РФ страховщиком, Вам следует направлять жалобу на неправомерные действия в Банк России.
Полученная жалоба дает Банку России возможность принимать меры к страховщику в соответствии с имеющейся компетенцией и действующей нормативной базой. Кроме того, обратите внимание на то, что отправленная на официальном сайте Банка России электронная жалоба существенно сократит время реакции по обращению.

В заключении давайте упомянем иные способы, которые применяются страховщиками для обмана потенциальных потребителей услуг. Прежде всего, отметим обнуление стажа вождения без аварий, ведь, как известно, показатели стажа и процента аварийности существенно влияют на стоимость страховки. Подобная информация хранится в специальной базе данных, но иногда агенты сообщают водителю, что истории в базе не обнаружено, либо она исчезла. Так как у автомобилиста данных нет и доказать неправоту не представляется возможным – приходится уплатить за необходимый полис "автогражданки" не положенные три-четыре тысячи рублей, а на порядок больше.

Второй способ обмана выглядит так: во время оформления произошедшего ДТП у страховщика, работник офиса заявляет, что в базе данных есть указание и пометка о том, что ваш полис считается утерянным, недействительным или вообще отсутствует. Сотрудник страховщика предполагает, что оформлявший полис агент просто забыл внести информацию о вас в базу данных. В итоге, естественно, придется заплатить больше, чем первоначально рассчитывали.
По вопросу неправомерных действий страховщиков к автолюбителям обратили свое внимание и органы прокуратуры. Водителей призвали проявить бдительность и при навязывании ненужных услуг в процессе обращения за полисом ОСАГО обращаться в соответствующие структуры, призванные хранить правопорядок и справедливость.

Независимо от выбранного способа отстаивания своих прав, юристы рекомендуют подать жалобы на неправомерные действия страховщиков. Желательно одновременно написать заявления в несколько организаций: головное управление страховой фирмы, прокуратуру и РСА. "Страхователи имеют право обратиться в РСА. Союз автовладельцев принимает и обрабатывает жалобы и обращения на незаконные действия фирм, состоящих в союзе. Адресы почтовых ящиков для приема отсканированных копий жалоб и обращений: request@autoins.ru, rsa@autoins.ru. На официальном сайте можно взять бланк жалоб. Также ежедневно работает бесплатная горячая линия РСА, где можно получить ответы на все вопросы: 8-800-200-22-75 и (495) 641-27-85 для Москвы. Также существует служба по защите прав потребителей от Банка России", - добавил Игорь Юргенс.

Возникает вопрос: почему в таких крупных городах, как Москве и Санкт-Петербурге трудностей с оформлением обязательного полиса "автогражданки" нет? Дело в том, что эти регионы самые прибыльные. Поэтому отношение к клиентам тут кардинально отличается. За них тут борются, а не пытаются всячески выпроводить.

Страховые организации обычно избегают вопросов, связанных с трудностями продажей полисов. В сложившейся финансовой обстановке понятно, что стоимость автомобильных комплектующих после падения курса валюты возросла минимум в два раза. Поэтому во многих регионах обязательная для всех автомобилистов страховка приносит страховым фирмам серьезные убытки. "Правдиво было бы привязать стоимость полиса к евро. К примеру, раньше автомобилисты платили за полис 6 000 рублей или же 140 евро, а теперь всего лишь 80 евро", - сказал владелец одной из крупнейших страховых компаний, пожелавший не раскрывать своего имени. Важно также помнить, что раньше максимальная выплата по страховке была равна 160 000 рублей, а уже с 1 октября 2014 она выросла до отметки 400 000 рублей. Стоимость полиса также выросла, но незначительно: раньше он стоил 1 980 рублей, а теперь порядка 2 500 рублей.

Еще один важный момент - в конце 2014 года Российский союз автостраховщиков одобрил и принял единые каталоги средней стоимости запчастей. И эти цифры должны использовать специалисты во время подсчета компенсации при ДТП. Но при этом цены не совпадают с действительностью. Это должно было бы сыграть на руку страховщикам, но юридические компании с помощью независимых экспертиз доказывают в суде, что выплаты значительно занижены и, как следствие, страховщики выплачивают не только стоимость ремонта, но и большое число дополнительных компенсаций.

По словам представителей страховых организаций, судебные разбирательства в некоторых регионах являются для них самой серьезной проблемой, так как в большинстве случаев компании их проигрывают, поэтому ОСАГО приносит им значительные убытки. "В 2014 году выплаты по результатам судебных решений в пользу юридических лиц составили порядка 40% от всех выплат по полисам автогражданской ответственности", - приводит неудовлетворительную статистику руководитель управления методологии "АльфаСтрахование" Денис Макаров. – Наша фирма также переживает значительную убыточность. Наибольше это проявляется в Поволжье, на Урале, южной части России, в частности в Краснодарском крае и множестве городов центральной части России, Сибири и Дальнего Востока".

Данные, предоставленные другими страховыми фирмами, также оставляют желать лучшего. К примеру, еще в 2012 году доля судов от общего объема выплат составила 7%, в 2013 году она составила 10%, а в 2014 этот показатель вырос до 14%. То есть за пару лет произошел двукратный рост. На сегодня средняя страховая компенсация по полису автогражданской ответственности без судебных разбирательств равна 30 000 рублей, а судебная выплата – 70 000 рублей.

В последнее время участились случаи, когда аварии "выкупаются" сразу же, то есть юристы платят сотрудникам ГАИ на месте ДТП. К тому же в судах маленьких городков процветает коррупция, поэтому "договориться" в них можно без проблем. В итоге компании выплачивают огромные деньги по полисам автогражданской ответственности. Водители в плюсе, юристы тоже, а страховые организации несут огромные убытки. Проанализировав ситуацию, специалисты приводят следующую статистику: в 2015 году в 38 регионах страны убыточность по обязательному страхованию автогражданской ответственности составит не менее 120%, в четырех отдельных – 160%. Крупные организации начинают сворачивать свою деятельность в проблемных регионах, а их место занимают малоизвестные компании, главная цель которых – продажа страховок (компенсации выплачивать они вряд ли будут).

Как можно решить эти проблемы? Выход один, и он большинству не понравится – необходимо увеличить цену страховки. После стремительного падения курса рубля это все должны понимать. При этом в некоторых регионах стоимость полиса должна сильно увеличиться. Если повышения тарифа не будет, то автовладельцы и дальше будут стоять в длинных очередях, скандалить с менеджерами, а страховщики будут пытаться всячески занизить выплачиваемые компенсации.

"В сложившейся ситуации заинтересовать страховые фирмы продавать страховки смогут только адекватные тарифы. Идеальный вариант – реализация "дорожной карты" перехода к плавающему тарифу ОСАГО, что позволит рынку регулировать цены в зависимости от спроса и предложения. Сегодня такой механизм не работает. Это все повлечет за собой определенные последствия. Другими словами, выровнять ситуацию может стандартный рыночный вариант: тариф отпускают в "свободное плавание". При этом фирмы, желающие занять сегмент рынка, установят цену ниже нынешней, но ненадолго, так как у них просто не будет резервов для выплат компенсаций. А самые большие страховые организации предложат полисы дороже своих конкурентов, но при этом будут выплачивать деньги, получая тем самым все большее доверие со стороны потребителя. Подобная практика успешно работает во всем мире", - заверил Игорь Юргенс.

Большинство участников рынка разделяют мнение руководителя РСА. "Рынок должен устанавливать тариф. Но работать в этом сегменте должны только надежные страховые фирмы, завоевавшие себе хорошую репутацию. Это позволит избежать денежных махинаций со стороны страховщиков и защитит деньги клиентов", - отметил Антон Легчилин, заместитель гендиректора ОАО САК "Энергогарант".

Для российских водителей с 1 июля 2015 года существенно упрощена процедура оформления полисов автогражданской ответственности. Чтобы получить заветный документ больше не приходится осаждать офисы страховщиков. Вполне достаточно посетить сайт выбранной компании в Интернете, получить электронную версию полиса на свой e-mail, а затем распечатать документ на принтере.

По мнению страховщиков, данное новшество исключило участие посредников в реализации полисов. Любой автовладелец имеет возможность получить страховку через интернет, оплатив ее стоимость банковской картой или электронной валютой. Единые правила, тарифы и расчетные коэффициенты при оформлении полисов автогражданской ответственности позволяют сделать процедуру максимально быстрой и удобной.

Единственным препятствием к осуществлению нововведения могло бы стать требование, согласно которому полис автогражданской ответственности должен выполняться на специальном бланке, имеющем несколько степеней защиты. Решение этой проблемы - объединение базы АИС ОСАГО с базой ФИС ГИБДД в той части, которая содержит регистрационные данные учета автотранспорта. Имеющиеся у страховщиков подобные базы работают без сбоев.

По заявлению Президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, в период, предшествующий внедрению электронных продаж полисов автогражданской ответственности, планируется провести эксперимент с целью оценки механизма настройки и совместимости баз данных Федеральной информационной службы ГИБДД и АИС РСА. В дальнейшем это позволит осуществлять автоматическую проверку подлинности выданных полисов за счет сверки данных в обеих базах.

В РСА считают, что с целью предотвращения злоупотреблений при выдаче электронных полисов следует определить фиксированное их количество для каждой компании. Такой полис будет иметь индивидуальный номер, что позволит тщательно отслеживать все продажи.

Не стоит беспокоиться и тем автовладельцам, которые слабо ориентируются в Интернете. Выдача бумажных полисов ОСАГО будет осуществляться в том же порядке, что и в настоящее время.